Zwei Dinge ändern sich am selben Tag. Jede Zahlungsadresse muss Ort und Land strukturiert enthalten, und PAIN.001.001.03 wird nicht mehr akzeptiert. Hier steht genau, was sich ändert, wer handeln muss und warum eine Datei, welche die Schemavalidierung besteht, trotzdem abgewiesen werden kann.
Das Release der Swiss Payment Standards, das am 14. November 2026 in Kraft tritt, bringt zwei voneinander unabhängige Änderungen, die auf dasselbe Datum fallen. Beide sind harte Stichtage, keine Empfehlungen.
| Was | Bisher | Ab 14. Nov. 2026 |
|---|---|---|
| Adressformat | Unstrukturierte Adresszeilen zulässig | Nur strukturiert oder hybrid — Ort und Land zwingend als separate Elemente |
| Nachrichtenversion | pain.001.001.03 und pain.001.001.09 zulässig | Nur pain.001.001.09 (Cash Management: camt.05x.001.08) |
Die Konsequenz ist unmissverständlich. Zahlungen, welche die neuen Anforderungen nicht erfüllen, können ab dem 14. November 2026 nicht mehr verarbeitet werden. Das ist keine Übergangsfrist, sondern das Datum, an dem die alten Formate aufhören zu funktionieren.
Ein praktisches Detail, das leicht übersehen wird: Wer noch unstrukturierte Adressen einreicht, muss darauf achten, dass das Ausführungsdatum vor dem 14. November 2026 liegt — nicht bloss das Einreichungsdatum. Eine Anfang November eingereichte Datei mit späterem Ausführungsdatum ist also ebenfalls ein Problem.
Eine strukturierte Adresse verteilt die Adresse auf benannte XML-Elemente statt auf Freitextzeilen. Die Swiss Implementation Guidelines lassen zwei Varianten zu, und für beide gilt dieselbe nicht verhandelbare Regel: Ort und Land müssen immer geliefert werden.
Dies ist die empfohlene Form für alle Zahlungsarten:
| Element | XML-Tag | Status |
|---|---|---|
| Strassenname | StrtNm | Empfohlen |
| Hausnummer | BldgNb | Empfohlen |
| Postleitzahl | PstCd | Empfohlen |
| Ort | TwnNm | Zwingend |
| Land (ISO 3166 Alpha-2) | Ctry | Zwingend |
| Adresstyp | AdrTp | Darf nicht geliefert werden |
Wo eine Adresse nicht in die strukturierten Felder passt — ausserhalb Europas häufig der Fall — dürfen bis zu zwei Freitext-Adresszeilen mit je maximal 70 Zeichen ergänzt werden. Dabei gelten zwei Einschränkungen: Angaben, die bereits in einem strukturierten Element stehen, dürfen in einer Adresszeile nicht wiederholt werden, und Ort und Land müssen trotzdem als strukturierte Elemente geliefert werden. Ob die hybride Variante unterstützt wird, hängt von Ihrer Bank ab; nach den Swiss Payment Standards ist sie fakultativ.
Die Hausnummer ist ein Sonderfall. Sie im Strassennamen zu führen, ist bis auf Weiteres zulässig. Die Guidelines warnen aber ausdrücklich, dass die Transaktion bei SEPA- und grenzüberschreitenden Zahlungen je nach Empfängerland dennoch abgewiesen werden kann. Sie in ein eigenes Element auszulagern, kostet nichts und beseitigt dieses Risiko.
Eine weitere Grenze, die man kennen sollte: Der Name des Begünstigten ist generell auf 140 Zeichen begrenzt, bei SEPA-Zahlungen jedoch auf 70 Zeichen. Wird eine Längengrenze des Schemas überschritten, wird die gesamte Datei abgewiesen, nicht nur die betroffene Transaktion.
Der Schweizer Markt kannte eine Parallelphase, in der sowohl das ältere pain.001.001.03 als auch das neuere pain.001.001.09 akzeptiert wurden. Diese Phase endet am 14. November 2026. Danach wird für Zahlungsaufträge nur noch pain.001.001.09 unterstützt, daneben camt.05x.001.08 für Kontoauszüge und Reporting.
Die beiden Änderungen hängen zusammen. Erst die neuere Nachrichtenversion führte jene zusätzlichen Adresselemente ein, mit denen sich eine korrekt strukturierte Adresse überhaupt abbilden lässt — deshalb fallen Adressregel und Versionsstichtag auf dasselbe Datum.
Der Name der Schweizer Schemadatei hat sich nicht geändert. Das aktuelle SPS-XML-Schema heisst weiterhin pain.001.001.09.ch.03.xsd, veröffentlicht auf iso-payments.ch und referenziert in SPS 2026 Version 2.3. Wer ein neues Schema zum Herunterladen erwartet hat: Es gibt keines. Geändert haben sich die Guidelines und die Geschäftsregeln, welche die Banken durchsetzen.
Wenn Ihre Buchhaltungs- oder ERP-Software noch pain.001.001.03 exportiert, ist das der dringlichste Punkt auf Ihrer Liste. Lassen Sie sich das Migrationsdatum Ihres Anbieters schriftlich geben und stellen Sie sicher, dass es deutlich vor November liegt.
Dieser Punkt überrascht selbst technische Teams, und man sollte ihn verstanden haben, bevor man sich auf irgendein Validierungswerkzeug verlässt.
Das offizielle Schweizer XML-Schema kennzeichnet die Elemente Ort und Land als optional. Eine Zahlungsdatei, die beide weglässt, ist deshalb gegenüber dem offiziellen Schema vollständig gültiges XML. Sie besteht jede Schemaprüfung, die Sie oder Ihre Software durchführen — sauber und ohne jede Warnung.
Die Adressanforderung ist eine von den Banken durchgesetzte Geschäftsregel, keine Schemaeinschränkung. Die Schemavalidierung kann einen fehlenden Ort oder ein fehlendes Land gar nicht erkennen. Sie zu bestehen sagt nichts darüber aus, ob Ihre Datei nach dem 14. November 2026 akzeptiert wird.
Praktisch heisst das: «Unsere Dateien sind gegenüber dem SPS-Schema gültig» ist kein Nachweis der Bereitschaft. «Unsere Bank hat die letzte Einreichung akzeptiert» ebenso wenig — heute wird sie das tun, weil noch die alten Regeln gelten. Die einzige aussagekräftige Prüfung ist, ob jeder Adressblock in Ihrer Ausgabe tatsächlich einen Ort und ein Land enthält.
Das können Sie in etwa einer Minute selbst prüfen. Öffnen Sie eine kürzlich erzeugte Zahlungsdatei in einem beliebigen Texteditor und suchen Sie nach <PstlAdr>. Jedes Vorkommen sollte vor dem schliessenden Tag sowohl ein <TwnNm> als auch ein <Ctry> enthalten. Enthält ein Block eine Strasse oder eine Postleitzahl, aber keinen Ort, wird diese Zahlung ab November abgewiesen.
Was zu tun ist, hängt davon ab, wie Sie Ihre Rechnungen bezahlen. Suchen Sie sich unten.
Hier liegt das eigentliche Risiko. Lassen Sie sich von Ihrem Anbieter zwei Punkte bestätigen: dass der Export pain.001.001.09 ist und dass in jede Adresse ein Ort und ein Land geschrieben werden. Prüfen Sie anschliessend selbst eine tatsächlich exportierte Datei — siehe Abschnitt 4. Geben Sie sich nicht mit «wir sind ISO-20022-konform» zufrieden; das beantwortet keine der beiden Fragen.
Um das Format kümmert sich Ihre Bank. Ihre Aufgabe sind die Daten: Begünstigtenstammdaten ohne Ort oder Land müssen vervollständigt werden. Fragen Sie Ihre Bank, ob sie Ihnen melden kann, welche Ihrer gespeicherten Begünstigten unvollständig sind.
Die Finanzinstitute müssen bestehende Daueraufträge und Vorlagen bis zum 13. November 2026 anpassen. Verwenden Sie keine alten Vorlagen mehr und folgen Sie den Anweisungen Ihrer Bank. Achten Sie auf Rechnungssteller — insbesondere Vermieter und Leasinganbieter —, die neue QR-Rechnungen versenden, bei denen sich nur das Adressformat geändert hat; darauf basierende Daueraufträge müssen aktualisiert werden.
Die QR-Rechnung lässt bereits ausschliesslich die strukturierte Adresse zu. Wenn Ihre Fakturierung aktuell ist, sind Sie wahrscheinlich in Ordnung. Prüfen Sie, ob Ihre Gläubigeradresse auf der Rechnung Ort und Land in den strukturierten Feldern führt und nicht in kombinierten Adresszeilen.
Für diesen Stichtag ist nichts zu tun. Für LSV+/BDD ist bis zur Ablösung Ende September 2028 keine Anpassung vorgesehen, und die unstrukturierte Adresse darf dort weiterhin verwendet werden.
Eine Anmerkung zum Zeitplan. Eine frühe Migration kostet nichts — strukturierte Adressen werden bereits heute akzeptiert. Es gibt keinen Grund, bis November zu warten, und jeden Grund, es nicht zu tun: Je näher der Stichtag rückt, desto stärker sind Ihr Anbieter und Ihre Bank ausgelastet.
Der PAIN.001-Generator von swissCFO erzeugt pain.001.001.09-Dateien gegenüber dem aktuellen Schweizer Schema und setzt die Adressregeln von November 2026 bereits heute durch.
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PAIN.001-Generator öffnenWenn Sie lieber Ihren bestehenden Prozess prüfen als das Tool zu wechseln: Der Test aus Abschnitt 4 funktioniert mit jeder Datei aus jeder Software. Er dauert eine Minute und liefert eine eindeutige Antwort.
Zwei Dinge ändern sich am selben Datum. Erstens muss die Adresse jeder an einer Zahlung beteiligten Partei strukturiert sein: Ort und Land müssen als separate XML-Elemente geliefert werden. Zweitens endet die Parallelphase für ältere Nachrichtenversionen, sodass für Zahlungsaufträge nur noch pain.001.001.09 und für Cash-Management-Meldungen camt.05x.001.08 akzeptiert werden. Zahlungen, welche die neuen Anforderungen nicht erfüllen, können ab diesem Datum nicht mehr verarbeitet werden.
Nein. Der 14. November 2026 markiert das Ende der Parallelphase, in der beide Nachrichtenversionen unterstützt wurden. Ab diesem Datum akzeptieren Schweizer Finanzinstitute ausschliesslich pain.001.001.09. Dateien im Format pain.001.001.03 werden nicht mehr verarbeitet. Wenn Ihre Software noch pain.001.001.03 erzeugt, muss sie vor dem Stichtag aktualisiert werden.
Eine strukturierte Adresse verteilt die Adresse auf separate XML-Elemente statt auf Freitextzeilen: Strassenname, Hausnummer, Postleitzahl, Ort und Land. Nach den Swiss Payment Standards müssen Ort und Land immer geliefert werden. Zulässig ist auch eine hybride Variante, bei der bis zu zwei Freitext-Adresszeilen jene Angaben aufnehmen, die in kein strukturiertes Feld passen — aber auch dann müssen Ort und Land als strukturierte Elemente geliefert werden.
Ja, und genau so überrascht diese Änderung die meisten Unternehmen. Das Schweizer XML-Schema kennzeichnet Ort und Land als optional. Eine Datei, die beide weglässt, ist deshalb gegenüber dem offiziellen Schema pain.001.001.09.ch.03 vollständig gültig. Die Pflicht, sie zu liefern, ist eine von den Banken durchgesetzte Geschäftsregel und keine Schemaeinschränkung. Eine bestandene Schemavalidierung sagt daher nichts darüber aus, ob Ihre Datei nach dem 14. November 2026 akzeptiert wird.
Es wird empfohlen, ist aber noch nicht zwingend. Die Swiss Implementation Guidelines erlauben die Hausnummer bis auf Weiteres innerhalb des Elements Strassenname. Sie warnen jedoch, dass die Transaktion bei SEPA- und grenzüberschreitenden Zahlungen je nach Regelwerk und Verarbeitung im Empfängerland dennoch abgewiesen werden kann. Die Hausnummer im eigenen Element zu liefern, ist die sicherere Variante.
Nein. Für LSV+/BDD ist bis zur Ablösung Ende September 2028 keine Anpassung vorgesehen, und die unstrukturierte Adresse darf dort weiterhin verwendet werden. Die Anforderung vom 14. November 2026 gilt für Überweisungen, die mit pain.001 eingereicht werden.
Die Finanzinstitute müssen sicherstellen, dass bestehende Daueraufträge und Vorlagen spätestens bis zum 13. November 2026 angepasst sind. Verwenden Sie keine alten Vorlagen im E-Banking mehr und folgen Sie den Anweisungen Ihrer Bank. Beachten Sie, dass Rechnungssteller für bestehende wiederkehrende Zahlungen neue QR-Rechnungen versenden können, bei denen sich nur das Adressformat geändert hat; darauf basierende Daueraufträge müssen aktualisiert werden.
Massgebend sind die «Swiss Implementation Guidelines for Customer-Bank Messages for Credit Transfer», SPS 2026 Version 2.3, herausgegeben von SIX Interbank Clearing. Die Adressregeln stehen im Kapitel zur Verwendung von Adressinformationen. SIX veröffentlicht zudem ein kurzes Merkblatt zur Adressanpassung und zur Migration der Nachrichtenversionen, das sich an KMU richtet. Beide Dokumente sind auf six-group.com kostenlos erhältlich.
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