Deux changements interviennent le même jour. Chaque adresse de paiement doit comporter une localité et un pays structurés, et PAIN.001.001.03 cesse d'être accepté. Voici précisément ce qui change, qui doit agir, et pourquoi un fichier qui passe la validation du schéma peut malgré tout être rejeté.
La version des Swiss Payment Standards qui entre en vigueur le 14 novembre 2026 apporte deux changements distincts, qui tombent à la même date. Ce sont deux échéances fermes, pas des recommandations.
| Quoi | Avant | Dès le 14 nov. 2026 |
|---|---|---|
| Format d'adresse | Lignes d'adresse non structurées acceptées | Structurée ou hybride uniquement — localité et pays obligatoires dans des éléments séparés |
| Version du message | pain.001.001.03 et pain.001.001.09 acceptés | pain.001.001.09 uniquement (trésorerie : camt.05x.001.08) |
La conséquence est sans appel. Les paiements qui ne répondent pas aux nouvelles exigences ne pourront plus être traités dès le 14 novembre 2026. Il ne s'agit pas d'une période de tolérance : c'est la date à laquelle les anciens formats cessent de fonctionner.
Un détail pratique souvent négligé : si vous soumettez encore des adresses non structurées, c'est la date d'exécution qui doit précéder le 14 novembre 2026, et non simplement la date de soumission. Un fichier envoyé début novembre avec une date d'exécution ultérieure pose donc problème.
Une adresse structurée répartit l'adresse dans des éléments XML nommés plutôt que dans des lignes de texte libre. Les Swiss Implementation Guidelines admettent deux variantes, et la même règle non négociable s'applique aux deux : la localité et le pays doivent toujours être fournis.
C'est la forme recommandée pour tous les types de paiement :
| Élément | Balise XML | Statut |
|---|---|---|
| Nom de rue | StrtNm | Recommandé |
| Numéro de bâtiment | BldgNb | Recommandé |
| Numéro postal (NPA) | PstCd | Recommandé |
| Localité | TwnNm | Obligatoire |
| Pays (ISO 3166 alpha-2) | Ctry | Obligatoire |
| Type d'adresse | AdrTp | Ne doit pas être transmis |
Lorsqu'une adresse n'entre pas dans les champs structurés — cas fréquent hors d'Europe — jusqu'à deux lignes d'adresse en texte libre peuvent être ajoutées, de 70 caractères au maximum chacune. Deux contraintes s'appliquent : une information déjà fournie dans un élément structuré ne doit pas être répétée dans une ligne d'adresse, et la localité et le pays doivent malgré tout figurer comme éléments structurés. La prise en charge de la variante hybride dépend de votre banque ; elle est facultative selon les Swiss Payment Standards.
Le numéro de rue est un cas particulier. L'indiquer à l'intérieur du nom de rue reste admis jusqu'à nouvel avis. Mais les guidelines avertissent explicitement que, pour les paiements SEPA et transfrontaliers, la transaction peut malgré tout être rejetée selon le pays du destinataire. Le placer dans son propre élément ne coûte rien et supprime ce risque.
Une autre limite à connaître : le nom du bénéficiaire est plafonné à 140 caractères en général, mais à 70 caractères pour les paiements SEPA. Dépasser une limite de longueur du schéma fait rejeter le fichier entier, et pas seulement la transaction concernée.
Le marché suisse a connu une phase parallèle durant laquelle l'ancien pain.001.001.03 et le plus récent pain.001.001.09 étaient tous deux acceptés. Cette phase prend fin le 14 novembre 2026. Dès lors, seul pain.001.001.09 est pris en charge pour les ordres de paiement, aux côtés de camt.05x.001.08 pour les relevés et le reporting.
Les deux changements sont liés. C'est la version de message la plus récente qui a introduit les éléments d'adresse supplémentaires permettant d'exprimer correctement une adresse structurée — d'où le partage d'une même date entre la règle d'adresse et la fin de l'ancienne version.
Le nom du fichier de schéma suisse n'a pas changé. Le schéma XML SPS actuel reste pain.001.001.09.ch.03.xsd, publié sur iso-payments.ch et référencé dans SPS 2026 version 2.3. Si vous attendiez un nouveau schéma à télécharger, il n'y en a pas : ce qui a changé, ce sont les guidelines et les règles métier appliquées par les banques.
Si votre logiciel de comptabilité ou votre ERP exporte encore du pain.001.001.03, c'est le point le plus urgent de votre liste. Demandez à votre fournisseur sa date de migration par écrit, et assurez-vous qu'elle se situe confortablement avant novembre.
C'est le point qui surprend même les équipes techniques, et il vaut la peine de le comprendre avant de se fier à un quelconque outil de validation.
Le schéma XML suisse officiel considère les éléments localité et pays comme facultatifs. Un fichier de paiement qui les omet est donc parfaitement valide au regard du schéma officiel. Il passe sans encombre toute vérification de schéma que vous ou votre logiciel effectuez, sans le moindre avertissement.
L'exigence d'adresse est une règle métier appliquée par les banques, et non une contrainte du schéma. La validation du schéma ne peut pas détecter une localité ou un pays manquant. La réussir ne prouve rien quant à l'acceptation de votre fichier après le 14 novembre 2026.
Conséquence pratique : « nos fichiers sont valides au regard du schéma SPS » ne prouve pas que vous êtes prêt. « Notre banque a accepté notre dernier envoi » non plus — aujourd'hui elle l'acceptera, puisque les anciennes règles s'appliquent encore. La seule vérification qui compte est de savoir si chaque bloc d'adresse de vos fichiers contient réellement une localité et un pays.
Vous pouvez le vérifier vous-même en une minute. Ouvrez dans un éditeur de texte un fichier de paiement généré récemment et recherchez <PstlAdr>. Chaque occurrence doit contenir à la fois un <TwnNm> et un <Ctry> avant sa fermeture. Si un bloc comporte une rue ou un NPA mais aucune localité, ce paiement sera rejeté dès novembre.
Ce que vous devez entreprendre dépend de la manière dont vous payez vos factures. Situez-vous ci-dessous.
C'est là que se concentre le risque réel. Confirmez deux points auprès de votre fournisseur : que l'export est bien en pain.001.001.09, et qu'il inscrit une localité et un pays dans chaque adresse. Vérifiez ensuite vous-même un fichier réellement exporté — voir la section 4. N'acceptez pas « nous sommes conformes ISO 20022 » comme réponse : cela ne répond à aucune des deux questions.
Votre banque s'occupe du format. Votre travail porte sur les données : les fiches de bénéficiaires sans localité ni pays doivent être complétées. Demandez à votre banque si elle peut vous indiquer lesquels de vos bénéficiaires enregistrés sont incomplets.
Les établissements financiers doivent adapter les ordres permanents et modèles existants d'ici au 13 novembre 2026. Cessez d'utiliser d'anciens modèles et suivez les instructions de votre banque. Surveillez les émetteurs de factures — bailleurs et sociétés de leasing en particulier — qui envoient de nouvelles QR-factures dont seul le format d'adresse a changé : les ordres permanents fondés sur celles-ci doivent être mis à jour.
La QR-facture n'admet déjà que l'adresse structurée : si votre facturation est à jour, vous êtes probablement en règle. Vérifiez que l'adresse de votre créancier sur la facture comporte une localité et un pays dans les champs structurés, plutôt que dans des lignes d'adresse combinées.
Aucune action nécessaire pour cette échéance. Aucune adaptation n'est prévue pour LSV+/BDD avant son abandon fin septembre 2028, et l'adresse non structurée peut continuer d'y être utilisée.
Une remarque sur le calendrier. Migrer tôt ne coûte rien : les adresses structurées sont déjà acceptées aujourd'hui. Il n'y a aucune raison d'attendre novembre, et toutes les raisons de ne pas le faire : plus l'échéance approche, plus votre fournisseur et votre banque seront sollicités.
Le générateur PAIN.001 de swissCFO produit des fichiers pain.001.001.09 conformes au schéma suisse actuel, et applique dès aujourd'hui les règles d'adresse de novembre 2026.
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Ouvrir le générateur PAIN.001Si vous préférez contrôler votre processus actuel plutôt que changer d'outil, le test de la section 4 fonctionne sur n'importe quel fichier, quel que soit le logiciel. Il prend une minute et donne une réponse sans ambiguïté.
Deux choses changent à la même date. Premièrement, l'adresse de chaque partie d'un paiement doit être structurée : la localité et le pays doivent figurer dans des éléments XML séparés. Deuxièmement, la phase parallèle des anciennes versions de messages prend fin : seul pain.001.001.09 est accepté pour les ordres de paiement, et camt.05x.001.08 pour les messages de gestion de trésorerie. Les paiements non conformes ne pourront plus être traités dès cette date.
Non. Le 14 novembre 2026 marque la fin de la phase parallèle durant laquelle les deux versions étaient acceptées. Dès cette date, les établissements financiers suisses n'acceptent plus que pain.001.001.09. Les fichiers au format pain.001.001.03 ne seront plus traités. Si votre logiciel produit encore du pain.001.001.03, il doit être mis à jour avant l'échéance.
Une adresse structurée répartit l'adresse dans des éléments XML distincts plutôt que dans des lignes de texte libre : nom de rue, numéro de bâtiment, numéro postal, localité et pays. Selon les Swiss Payment Standards, la localité et le pays doivent toujours être fournis. Une variante hybride est également admise, dans laquelle jusqu'à deux lignes d'adresse en texte libre complètent les informations qui n'entrent pas dans un champ structuré — mais même dans ce cas, la localité et le pays doivent être fournis comme éléments structurés.
Oui, et c'est la manière la plus fréquente dont ce changement prend les entreprises au dépourvu. Le schéma XML suisse considère la localité et le pays comme facultatifs : un fichier qui les omet est donc parfaitement valide au regard du schéma officiel pain.001.001.09.ch.03. L'obligation de les fournir est une règle métier appliquée par les banques, et non une contrainte du schéma. Réussir la validation du schéma ne prouve donc rien quant à l'acceptation de votre fichier après le 14 novembre 2026.
C'est recommandé, mais pas encore obligatoire. Les Swiss Implementation Guidelines autorisent le numéro de bâtiment à l'intérieur de l'élément nom de rue jusqu'à nouvel avis. Elles avertissent toutefois que, pour les paiements SEPA et transfrontaliers, la transaction peut malgré tout être rejetée selon les règles et le traitement en vigueur dans le pays du destinataire. Fournir le numéro de bâtiment dans son propre élément reste l'option la plus sûre.
Non. Aucune adaptation n'est prévue pour LSV+/BDD avant son abandon fin septembre 2028, et l'adresse non structurée peut continuer d'y être utilisée. L'exigence du 14 novembre 2026 s'applique aux virements soumis avec pain.001.
Les établissements financiers doivent s'assurer que les ordres permanents et modèles existants sont adaptés au plus tard le 13 novembre 2026. Cessez d'utiliser d'anciens modèles dans l'e-banking et suivez les instructions de votre banque. Notez que des émetteurs de factures peuvent envoyer de nouvelles QR-factures pour des paiements récurrents existants dont seul le format d'adresse a changé : les ordres permanents correspondants doivent alors être mis à jour.
La source de référence est le document « Swiss Implementation Guidelines for Customer-Bank Messages for Credit Transfer », SPS 2026 version 2.3, publié par SIX Interbank Clearing. Les règles d'adresse figurent au chapitre consacré à l'utilisation des informations d'adresse. SIX publie également une fiche d'information succincte sur l'adaptation des adresses et la migration des versions de messages, destinée aux PME. Les deux documents sont téléchargeables gratuitement sur six-group.com.
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